Ezeket kell figyelembe venni, ha hitelt szeretnénk felvenni

Könnyen kerülhetünk olyan élethelyzetbe, hogy hitelt kelljen felvennünk, hiszen váratlan események bármikor történhetnek az életünkben. Ilyenkor gyorsan kell a pénz és egészen más helyzetben találjuk magunkat, mint a hitelek másik csoportjánál, ahol akár évekig is tervezzük a hitel felvételét. Ez utóbbi eset az, amikor lakást vásárolunk hitel igénybevételével. De hogyan induljunk el a hitelfelvétel útján?

Ismerjük meg a hiteleket!

A hitelfelvétel első lépése általában az, hogy határozzuk meg pontosan mire is kell a hitel. A hitelek egyik csoportját a fogyasztási hitelek alkotják. Ahogyan az a nevéből is sejthető, alapvetően valamilyen vásárlási céllal vesszük igénybe az adott kölcsönt – ez lehet áruhitel, autóhitel, hitelkártya. A személyi hitel annyiban különleges, hogy itt a pénz felhasználását a bank nem ellenőrzi, vagyis teljesen szabad felhasználású kölcsönről van szó. 

A hitelek másik csoportját a jelzáloghitelek alkotják. Itt általában nagyobb összegű és hosszabb futamidejű termékekről van szó, ahol a bank biztosítékként ingatlanra jegyez be jelzálogjogot. Ezek a hitelek lehetnek lakásvásárlási célúak – új- és használt lakásra egyaránt –, de korszerűsítési, felújítási munkálatokra is igényelhetünk ilyen hitelt, valamint létezik szabad felhasználású jelzáloghitel-típus is, ami bármilyen célra igénybe vehető.

Mit vegyünk figyelembe a hitelfelvétel során?

Azt már látjuk, hogy a hitelcél pontos meghatározása nagyon fontos, itt derülhet ki, hogy sok esetben nem is olyan alapvető fontosságú a kölcsön, talán megoldjuk az életünket enélkül is, és akkor nem kell fizetnünk a törlesztést, nem vállalunk kockázatot. Mert minden hitelfelvétel valamilyen kockázatot jelent.

A másik fontos kérdés, hogy látnunk kell a hitelképességünket: mekkora hitelre vagyunk jók a banknál?

Ennek eldöntésére a bank az alábbi szempontokat veszi sorra:

• milyen munkahelyünk van, mennyi a tehermentes nettó jövedelmünk
• van-e köztartozásunk, szerepelünk-e a KHR adóslistán
• van-e állandó bejelentett lakcímünk, magyar állampolgárok vagyunk-e
• elérhetőségeinket is tudni szeretné (telefon, e-mail)
• 18 éves életkort betöltöttük-e
• mekkora kölcsönt kérünk, milyen futamidő és díjtételek jelentkeznek.

A bank döntését alapvető felügyeleti szabályok is befolyásolják, ilyen például a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) használata. Ez azt fejezi ki, hogy milyen a hitelnyújtást követően a fennálló havi adósságszolgálat (törlesztés) és az igazolt havi nettó jövedelem hányadosa. Ennek a mutatónak fogyasztási hitelek esetében 500 ezer forintos nettó, tehermentes jövedelemig 50 százalék alatt, ennél magasabb jövedelemnél 60 százalék alatt kell lennie. Vagyis 400 ezer forintos havi jövedelem és 150 ezer forintos törlesztő esetén a mutató 37,5 százalék, tehát ebből a szempontból hitelképesek vagyunk.
 
Jelenleg éppen javában zajlik a jegybanki alapkamat emelkedése, ami magával viszi a hitelkamatokat is. A korábbi alacsony szintről hirtelen emelkedtek a hitelkamatok, így a hitelfelvétel egyre drágábbá válik. És még nem vagyunk az alapkamat-emelés végén, hiszen amíg az infláció emelkedik, a jegybank emelni fogja az alapkamatot. Ezt sem érdemes elfelejteni, ha ilyen jellegű terveink vannak. 
 
Használjunk hitelkalkulátort!

Az internet szerencsére több lehetőséget is biztosít számunkra, ha hitelek között válogatunk. Választhatunk különböző termékekre specializált hitelkalkulátorok közül, már létezik ilyen lakáshitelre, de személyi kölcsönre is. Látni fogjuk, hogy a hitel összege csak az egyik fontos kérdés, a legtöbb embert a havi törlesztőrészlet és a THM-mutató is legalább ennyire érdekli – hiszen itt dől el, hogy a bevételeink mekkora részlet fizetését teszik lehetővé az általános megélhetési költségeink mellett.

Mindezek mellett ismernünk kell a banki hitelügyintézés folyamatát és a döntési mechanizmust. Így tudunk nagy biztonsággal belefogni a felvételbe és alaposan megtervezni a hitel összegének felhasználását. Ellenkező esetben nagy meglepetések érhetnek bennünket.